2026年固定利率vs浮动利率：加息周期怎么选

踏入2026年下半年，澳储行（RBA）现金利率依然维持在4.35%的高位，而核心通胀的粘性意味着加息周期并未完全画上句号。对于大多数在澳大利亚安家置业的华人家庭而言，一笔50万到90万澳元的房贷，利率类型选择直接影响着每月的开支与家庭的财务弹性。本文将从当前市场环境、还款示例、华人特有的考量维度以及最新监管变化出发，帮你理清“固定”与“浮动”之间的利弊权衡。

2026年利率环境：数字背后的限制

RBA现金利率4.35%，商业银行最低浮动利率约为5.69%（基于自住、本息同还、LVR<70%的优质产品）。而两年期固定利率，主流银行给出的定价大致落在5.54%左右，略低于浮动利率，反映出市场对未来一两年内可能降息的微妙预期。

但利率本身只是故事的一面。贷款申请时的评估利率（assessment rate）才是真正决定你能借到多少钱的关键。根据APRA现行规定，银行必须在实际利率的基础上加3%的